事業運営に必要な資金を調達する際、金利が高ければ利息も膨らみ、返済の負担が増す可能性があります。
そのため、適切な返済計画を立てるためには、事前に金利相場を把握しておくことが重要です。
今回は、事業資金の借入先とその金利の特徴について詳しくご紹介します。
金利の基本知識も解説しておりますので、資金調達の際の参考にしてください。
各種融資の金利相場
以下では、主要な事業資金の借入先とその金利について説明いたします。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、民間の金融機関からの融資が難しい事業者を対象にした公的機関です。
対象は主に、小規模事業や創業間もない企業などで、事業者の規模や業種によって金利が変動します。
一般的な金利は2%~3%程度で、特別金利の適用条件を満たせば1%前後の低金利での融資も可能です。
信用保証付き融資
信用保証付き融資は、金融機関からの借り入れに信用保証協会の保証を付けられる制度です。
返済不能時には保証協会が代わりに金融機関に支払うため、リスク軽減により金利が比較的低く設定されています。
通常の金利は1.5%~3.0%程度で、保証協会に支払う保証料は0.1%〜0.8%程度です。
プロパー融資
プロパー融資とは、企業が直接金融機関から借り入れる形式の融資です。
未回収リスクが伴うため審査が厳しい一方で、金利は1%~3%と低めに設定されています。
金利は融資を受ける企業の信用度や担保の有無により変動します。
信用金庫
信用金庫は特定の地域に根ざした金融機関で、主に地域の中小企業や個人事業主、住民を対象にしています。
原則として会員のみが融資対象ですが、条件を満たせば会員外にも貸し付けを行います。
金利は2%〜6%程度で、業種や事業規模によって変動します。
ノンバンク
ノンバンクは預金業務を行わず、貸付に特化した金融機関です。
金利は3%〜18%と幅広く設定されており、企業の信用度や契約内容により異なります。
ファクタリング
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化するための手法で、融資ではありません。
金利は発生しないものの、利用手数料がかかります。
ファクタリングには「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」があり、契約形態に応じて手数料が異なります。
2者間ファクタリングの手数料は8%~18%で、3者間ファクタリングの手数料は2%~9%です。
主な融資先と金利の一覧
事業資金の調達先と金利の相場は以下のとおりです。
- 日本政策金融公庫・・・金利2%〜3%程度
- 信用保証付き融資・・・金利1.5%~3.0%、保証料0.1%〜0.8%
- プロパー融資・・・金利1%〜3%程度
- 信用金庫・・・金利2%〜6%程度
- ノンバンク・・・金利3%〜18%程度
- ファクタリング・・・2者間ファクタリング8%~18%、3者間ファクタリング2%~9%
金利の基本知識
以下では、金利に影響する基本的な要素について説明します。
金利に影響を与える要素
金利は、返済期間、担保、返済能力、金融機関の利益など、いくつかの要因によって決定されます。
返済期間
返済期間が長期化するほど、金融機関にとって回収リスクが高まるため、金利が高くなる傾向があります。
担保の有無
担保がある場合、金融機関はリスクを抑えられるため金利が低めに設定されることが多いです。
返済能力
企業の財務状況が安定していると金利が低くなり、返済能力が低いとリスクが高まるため金利が上昇します。
金融機関の収益性
銀行などの金融機関は、利息収入を基に運営しているため、収益性を考慮して金利が設定されます。
金利の種類:変動金利と固定金利
金融機関では「変動金利」と「固定金利」の2種類があり、それぞれ特性が異なります。
支払方法の違い
支払方法には「元金均等返済」と「元利均等返済」があり、どちらを選ぶかで金利も異なります。
元金均等返済
毎月同額の元金を返済し、その残高に対して利息がかかるため、返済初期の負担が高くなりますが総返済額を抑えられます。
元利均等返済
利息を含めた返済額が一定となる方式で、返済計画が立てやすい一方、総返済額が増える傾向があります。
利息の計算方法
借入額、金利、借入日数に基づいて利息は計算され、利息制限法により上限金利も定められています。
例えば、50万円を15%の利率で30日間利用した場合、約6,164円の利息が発生します。
まとめ
事業資金を借りる際は、利息も含めた返済計画が必要です。
金利や手数料をよく確認し、事業運営に負担が少ない資金調達手段を選びましょう。